Hur minpension.se lurar dig
Minpension.se är inte en neutral statlig myndighet. Det är ett bolag ägt gemensamt av Pensionsmyndigheten och pensionsbranschen, de stora försäkringsbolagen som AMF, Alecta, Folksam och Skandia. Det innebär en inbyggd intressekonflikt: ägarna har ekonomiska intressen som inte alltid sammanfaller med att ge dig den mest korrekta bilden av din pension.
Prognosen antar att kapitalet slutar växa den dag du går i pension
Minpension.se räknar som om ditt kapital slutar växa den dag du går i pension: de delar helt enkelt kapitalet på antalet månader du förväntas leva. Det är fel. Ditt kapital, särskilt i fondförsäkringar, fortsätter att växa även under uttagsfasen. I verkligheten räknar pensionsbolagen om ditt månadsbelopp varje år baserat på återstående kapital och avkastning, vilket innebär att beloppet stiger över tid. Minpension underskattar därmed din pension systematiskt.
Påstår att du inte kan välja hur tjänstepensionen placeras
Minpension.se visar detta rakt upp och ned för många användares tjänstepension:
Det stämmer inte för de flesta moderna avtal. ITP 1, SAF-LO, AKAP-KL och PA 16 avsnitt II är alla premiebestämda och kan placeras i valfria fonder. Dessa avtal täcker majoriteten av alla anställda i Sverige. Att inte göra ett aktivt val innebär att pengarna hamnar i pensionsbolagets standardalternativ, ofta en traditionell försäkring med låg avkastning. Skillnaden i slutkapital kan vara flera miljoner kronor.
Döljer att tjänstepension kan tas ut från 55, visar bara 65 och 69
Minpension.se presenterar uttag av tjänstepension som om alternativen enbart är 65 eller 69 år:
De vanligaste avtalen tillåter uttag från 55 års ålder, tio år tidigare än vad minpension antyder.
| Avtal | Tidigaste uttag | Vad minpension visar |
|---|---|---|
| ITP 1 | 55 år | 65 år |
| ITP 2 / ITPK | 55 år | 65 år |
| SAF-LO | 55 år | 65 år |
| AKAP-KL | 55 år | 65 år |
| PA 16 avsnitt II | 61 år | 65 år |
Kontrollera alltid med ditt specifika pensionsbolag då regler kan skilja sig åt.
Underskattar premiepensionen kraftigt med 1,9% avkastning
Minpension.se använder 1,9% avkastning per år som standardantagande för alla pensioner, inklusive premiepensionen. För inkomstpensionen kan det försvaras, men för premiepensionen är det direkt fel. Premiepensionen placeras i börsfonder. AP7 Såfa, standardvalet som de flesta har, har historiskt gett ca 10% per år. Ränta-på-ränta-effekten gör att skillnaden efter 40 år är enorm och innebär att unga människor ser en dramatiskt lägre prognos än de sannolikt kommer att få.
Intressekonflikten är inbyggd i ägarstrukturen
Minpension.se ägs av Minpension i Sverige AB, ett bolag som ägs gemensamt av Pensionsmyndigheten och ett konsortium av pensionsbolagen.
Pensionsbolagen tjänar pengar på att du:
- Har ditt kapital i deras traditionella försäkring (låg avkastning, hög marginal för bolaget)
- Inte aktivt förvaltar din pension och jämför alternativ
- Tror att din pension kommer bli lägre än den faktiskt blir, och därför köper privata tilläggsprodukter
- Inte vet att du kan börja ta ut tjänstepensionen redan vid 55
Alla fyra felen ovan pekar konsekvent i samma riktning: en lägre projicerad pension. Det kan vara slump, teknisk lättja eller regulatorisk försiktighet. Men när felen systematiskt gynnar ägarna, och tjänsten ägs av dem som gynnas, är det rimligt att ställa sig frågan.